rachat de credit immobilier

Rachat de crédit immobilier, quels véritables enjeux ?

Depuis le pic enregistré en 2008 avec la crise financière, le taux du crédit immobilier a progressivement diminué. Il y a six ans, le taux était au-dessus de 3%. L’année dernière, il était à 1,5% et pour le premier semestre de l’année 2019, il s’est stabilisé à 1,29%. Avec un taux aussi bas, nombreux sont ceux qui songent à recourir au rachat de crédit immobilier. Mais qu’en est-il réellement et que pouvez-vous attendre du rachat de crédit immobilier ?

Renégociation et rachat de crédit immobilier, quelles différences ?

Ces deux termes sont souvent confondus et utilisés indifféremment. Pourtant, il existe bel et bien une différence entre ces deux mécanismes. La renégociation consiste à entamer des discussions avec la banque prêteuse en vue de revoir les conditions du crédit en cours. Il s’agit d’une procédure interne. Le rachat de crédit, quant à lui, consiste à s’adresser à un organisme tiers. Ce dernier va rembourser votre crédit en cours par anticipation pour vous proposer un tout nouveau contrat. Mais entre les deux, que choisir ? Il est vrai qu’une procédure interne génère des frais moins élevés qu’un rachat de crédit. Toutefois, ce sont souvent les concurrents qui proposent les taux les plus intéressants. Le choix dépendra essentiellement de la nature et de l’importance de l’offre.

Quelles sont les conséquences d’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit aura essentiellement deux conséquences sur votre contrat de crédit, la réduction du taux d’intérêt et/ou le rallongement de la durée du crédit. La réduction du taux d’intérêt va vous permettre de réduire sensiblement vos mensualités. Grâce à la différence de taux, vous rembourserez moins d’intérêts. Cela aura également son impact sur le coût global du crédit. Toutefois, un rachat de crédit impliquant des frais supplémentaires dont des frais de dossier et des frais de garantie, le rachat ne vous sera profitable que si le différentiel de taux est supérieur à 100 points, soit 1%.

D’autre part, le rachat de crédit peut également être l’occasion de prolonger la durée de votre crédit, de façon à ce que vous puissiez honorer votre engagement dans les meilleures conditions. C’est surtout le cas lorsque vous avez souscrits de nombreux crédits qui pèsent lourds. En rallongeant la durée, vous allez pouvoir adapter vos remboursements à votre situation financière réelle. Néanmoins, qui dit crédit plus long dit des intérêts plus élevés. Réfléchissez bien aux conséquences que cela pourrait avoir sur votre pouvoir d’achat.

Quand décider du rachat de crédit ?

Il est important de bien choisir le moment de passer à l’acte. Vous devez faire preuve d’anticipation, savoir si les taux vont encore baisser ou s’ils vont remonter. Néanmoins, n’attendez pas trop longtemps car plus vite vous procéderez au rachat de votre crédit immobilier, plus importante sera l’économie réalisée. Dans tous les cas, ne songez pas au rachat de crédit lorsque le terme est trop proche. N’attendez pas la moitié de la durée avant de procéder au rachat de votre crédit.